自動車保険のノンフリート等級とは？1〜20等級の仕組みと事故有係数適用期間
ノンフリート等級制度の仕組みを解説。新規契約の等級、無事故での昇級、3等級ダウン・1等級ダウン・ノーカウント事故の違い、事故有係数適用期間を整理します。
ノンフリート等級とは、契約者ごとの事故歴に応じて、保険料の割引・割増を決める制度です。等級は1〜20等級に分かれ、等級が高いほど割引率が大きくなります。無事故で更新すると、翌年度は原則として1等級上がります。保険を使う事故があると、事故の種類に応じて3等級または1等級下がるか、等級が変わらない（ノーカウント）扱いになります。ここで紹介する枠組みは広く共通ですが、割引率の数値は会社・年度で異なります。
等級の基本ルール
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 等級の範囲 | 1等級〜20等級（数字が大きいほど割引が大きい） |
| 新規契約 | 一般に6S等級から開始（ただし、他の契約の等級を引き継げる場合は別） |
| 無事故で更新 | 翌年度に1等級上がる |
| 3等級ダウン事故 | 翌年度に3等級下がる |
| 1等級ダウン事故 | 翌年度に1等級下がる |
| ノーカウント事故 | 等級は下がらず、無事故と同じ扱いで1等級上がる（事故有係数は適用されない） |
ノンフリートとは、保有する契約車が9台以下の契約を指す言葉で、個人の契約のほとんどが該当します。10台以上の契約はフリート契約といい、等級の仕組みが異なります。
事故有係数適用期間とは
等級は、事故の有無で「事故なし」「事故あり」のどちらの割引率が適用されるかも分かれます。同じ等級でも、事故有係数が適用されている期間は、事故なしの係数より割引率が小さくなります。
- 3等級ダウン事故：等級が3つ下がり、事故有係数が3年適用される。
- 1等級ダウン事故：等級が1つ下がり、事故有係数が1年適用される。
- ノーカウント事故：等級は下がらず、事故有係数も適用されない。
つまり、事故のあとの保険料の上昇は、等級が下がる分と、事故有係数による割引率の縮小の両方の影響で決まります。
事故の種類による扱いの違い
事故でどの扱いになるかは、使った補償の種類で決まります。
| 扱い | 該当する事故の例（一般的な区分） |
|---|---|
| 3等級ダウン | 対人賠償・対物賠償・人身傷害・搭乗者傷害・自損事故傷害・車両保険（一般的な事故）を使った場合 |
| 1等級ダウン | 車両保険で、盗難、台風・洪水・高潮、飛び石、落書き、いたずらなどの被害を使った場合 |
| ノーカウント | 弁護士費用特約、ファミリーバイク特約（他の車）、ロードサービス、人身傷害のうち一定の事故など、等級に影響しない補償のみを使った場合 |
上の表は一般的な区分で、実際の扱いは契約と約款によって決まります。事故のあと、どの扱いになるかは保険会社に確認してください。
等級が保険料に与える影響の考え方
等級が高いほど割引率が大きく、同じ補償でも保険料が大きく変わります。たとえば、割引適用前の保険料が120,000円（説明用）で、割引率が45%なら、保険料は66,000円です。割引率が20%の場合は96,000円となり、30,000円の差が出ます。
自分の数字で試すときは、等級・割引率からの保険料目安ツールに割引前の保険料と割引率を入れて確認できます。実際の割引率は、等級、事故有係数、各種割引の組み合わせで決まるため、保険会社の見積もりで確認してください。
等級の引き継ぎができる場面
- 他の保険会社への乗り換え（同じ契約者の継続とみなされる）
- 同居の親族間での引き継ぎ（配偶者、同居の子など。条件あり）
- 車の買い替え・入れ替え
- 中断証明書による、保険の一時中断後の再開
引き継ぎの条件は、会社が定める基準により異なります。乗り換え手続きは更新と乗り換えの記事で、中断証明書は中断証明書の記事で解説しています。
等級を確認する方法
保険証券や契約内容の通知に、等級と事故有係数適用期間が記載されます。乗り換えのときは、新しい保険会社が前契約の等級を確認します。分からないときは、保険会社に問い合わせれば教えてもらえます。
事故後の等級の動きの例
等級の動きを、例で追ってみましょう（説明用のモデルで、実際の保険料の動きを示すものではありません）。
| 年度 | 状況 | 等級の動き |
|---|---|---|
| 1年目 | 無事故で更新 | 10等級→11等級 |
| 2年目 | 3等級ダウン事故が発生 | 11等級→翌年度は8等級（事故有係数3年） |
| 3年目 | 無事故で更新 | 8等級→9等級（事故有係数が残る） |
| 4年目 | 無事故で更新 | 9等級→10等級（事故有係数が残る） |
| 5年目 | 無事故で更新 | 10等級→11等級（事故有係数の適用が終了） |
等級が元の水準に戻るまでには、複数年かかります。事故の影響が長く続くことを理解したうえで、保険を使うかどうかを判断しましょう。
よくある質問
事故を起こさなくても等級が下がることはありますか。
通常は下がりません。ただし、保険を使う事故があると下がります。また、長期間契約が中断すると、中断証明書がない場合は等級を引き継げないことがあります。
20等級になったあとはどうなりますか。
20等級が最高で、無事故でも20等級のままです。ただし、事故有係数が適用されている間は、割引率が小さくなります。
家族間で等級を引き継げますか。
同居の親族間などで、条件を満たせば引き継げる制度があります。条件や手続きは会社で異なるため、保険会社に確認してください。
等級制度を理解して賢く使う
等級制度は、安全運転を続けた人が、保険料の面で報われる仕組みです。一方で、小さな事故で保険を使うかどうかを考えるときや、保険会社を変えるときに、等級の扱いを知っているかどうかで、判断が大きく変わります。
等級は、契約者個人の財産のような面があります。車を手放すときや、家族に契約を引き継ぐときも、等級を守る方法があります。保険の更新のたびに、自分の等級と事故有係数の期間を確認する習慣をつけておくと、保険料の見通しが立てやすくなります。
参考・公式情報
- 損害保険料率算出機構 — ノンフリート等級別料率制度の概要
- 一般社団法人 日本損害保険協会 — 等級制度と事故の扱いの基礎
- 金融庁 — 保険商品に関する制度情報
