自動車保険の補償の種類を整理｜対人・対物・人身傷害・搭乗者傷害の違い
対人賠償、対物賠償、人身傷害、搭乗者傷害、車両保険、自賠責保険。それぞれが何を補償し、どこが違うのかを事故の例で整理します。
自動車保険の補償は、「相手への賠償」と「自分や同乗者のケガ」と「自分の車の損害」の3つに分けて考えると整理できます。対人賠償と対物賠償は相手への賠償、人身傷害と搭乗者傷害は自分側のケガ、車両保険は自分の車の損害を補償します。見積もりを比べるときは、この3つの役割が抜けていないかを最初に確認してください。
補償の全体像
| 補償 | 誰・何を守るか | 主な役割 |
|---|---|---|
| 自賠責保険 | 事故の被害者（人身のみ） | 法律で加入が義務づけられた最低限の補償 |
| 対人賠償保険 | 事故の相手のケガ・死亡 | 自賠責を超える賠償をカバー |
| 対物賠償保険 | 相手の車・建物・ガードレールなど | 物への損害賠償 |
| 人身傷害保険 | 契約車の搭乗者（契約により歩行中等も） | 自分側の過失にかかわらず実際の損害を補償 |
| 搭乗者傷害保険 | 契約車の搭乗者 | 入通院日数や部位ごとに定額で支払う |
| 車両保険 | 契約した自分の車 | 事故・盗難・災害などによる車の損害 |
自賠責保険と任意保険の関係
自賠責保険は、自動車損害賠償保障法にもとづいて、原則としてすべての車に加入が義務づけられています。補償の対象は被害者の人身損害に限られ、支払限度額は被害者1名あたり、死亡で3,000万円、後遺障害で程度に応じて最高4,000万円、傷害で120万円とされています。物損や自分のケガ・車の損害は対象外です。
実際の人身事故の賠償額はこの限度額を超えることがあるため、超えた部分をカバーするのが任意保険の対人賠償です。任意保険の役割は、自賠責の「上乗せ」と、自賠責が対象としない分野の補完にあります。
対人賠償・対物賠償
対人賠償は、事故で他人を死傷させたときの法律上の賠償責任を補償します。高額賠償になりうる分野のため、限度額は「無制限」を選ぶのが一般的です。
対物賠償は、相手の車、店舗、信号機、ガードレールなどを壊したときの賠償を補償します。店舗の営業損害や高額な積荷が絡むと、損害が大きくなることがあります。対物も、無制限を選べる会社が多く、選べるなら無制限が基本の考え方です。
人身傷害と搭乗者傷害の違い
人身傷害保険は、契約車に乗っていた人が事故でケガをしたり死亡したりしたときに、自分の過失割合にかかわらず、治療費や休業損害、逸失利益などの実際の損害額を、約款の基準にしたがって支払います。会社により、契約車に乗っているときだけに限定するか、歩行中や他の車に乗っているときも補償するかを選べます。
搭乗者傷害保険は、入院や通院の日数、骨折などの部位・症状に応じて、あらかじめ決められた定額を支払う仕組みです。実際の損害と連動しないため、人身傷害を手厚くしたうえで、搭乗者傷害は付けない、あるいは最低限にするという考え方もあります。
車両保険と事故の例
車両保険は、自分の車が事故や盗難、台風・洪水・いたずらなどで損害を受けたときの補償です。タイプや免責金額の違いは車両保険の選び方の記事で詳しく扱っています。
事故の例（説明用）で考えてみましょう。信号待ちで追突され、相手に100%の過失がある場合、相手の対物賠償から自分の車の修理費が支払われます。一方、自分が前の車に追突した場合は、相手の車の修理費は自分の対物賠償、自分の車の修理は車両保険、同乗者や自分のケガは人身傷害で補償される、という分担になります。
補償を比べるときの確認項目
- 対人賠償・対物賠償は無制限か。対物に上限がある場合は金額はいくらか。
- 人身傷害の保険金額と、補償範囲（搭乗中のみか、歩行中も含むか）はどうか。
- 搭乗者傷害は付けるか、付けない場合に家族が使う他の保険で足りるか。
- 車両保険の有無、タイプ、免責金額は適切か。
見積もりを並べて比べるときは、見積もり比較ツールを使うと、免責金額の違いによる自己負担の差を試算できます。
その他の補償：無保険車傷害・自損事故傷害
基本の補償のほかに、見積もりの補償一覧には次のような項目が出てくることがあります。
- 無保険車傷害：相手が任意保険に入っていない、または賠償能力が不足している事故で、死亡や後遺障害が生じたときに、自分側の損害を補償する。人身傷害を付けていれば、重複する部分があるため、契約の組み合わせを確認する。
- 自損事故傷害：電柱への衝突など、相手のいない事故で自分や同乗者が死傷したとき、定額で補償する。人身傷害を付けた契約では、自動的に組み込まれていることが多い。
名称や組み込み方は会社ごとに異なるため、見積もりの補償欄で、何がセットになっているかを確認しましょう。
よくある質問
対人賠償は無制限にしないと危険ですか。
人身事故の賠償は、死亡や重い後遺障害では高額になることがあります。無制限が選べるなら、基本は無制限にして、見直す場合も被害者への賠償に不足が出ないかを慎重に考えてください。
人身傷害と搭乗者傷害は両方必要ですか。
目的が違うため、両方つける人も、人身傷害のみにする人もいます。人身傷害は実際の損害に対して支払い、搭乗者傷害は定額で支払う点が違います。
自転車に乗っているときの事故も補償されますか。
人身傷害の補償範囲を「歩行中・自転車搭乗中を含む」形にしていれば対象となる場合があります。契約の補償範囲を確認してください。
補償を決めるときの優先順位
すべての補償を最大にすれば安心ですが、保険料も高くなります。優先順位をつけるなら、まず相手への賠償（対人・対物）、次に自分と家族のケガ（人身傷害）、最後に自分の車（車両保険）の順で考えるのが、一つの目安です。賠償は金額が大きくなりやすく、払えない場合のリスクが最も大きいためです。
車両保険は、貯蓄で修理や買い替えをまかなえるなら、優先度を下げることもできます。ただし、これは家計の状況で変わります。家族構成、収入、車の使い方を整理したうえで、自分に必要な補償を選んでください。
参考・公式情報
- 国土交通省 — 自賠責保険制度に関する情報
- 一般社団法人 日本損害保険協会 — 自動車保険の補償の基礎知識
- 金融庁 — 保険商品の説明と利用者保護の制度
