自動車保険は使うと損？等級ダウンによる保険料アップと使わない判断の計算法
少額の修理で車両保険を使うべきかの判断方法。等級ダウンによる保険料の上昇を3年分で比べる計算例と、使わないほうがよいケースの目安を解説します。
保険を使うかどうかは、「受け取れる保険金」と「翌年度以降に増える保険料の合計」を比べて判断します。修理費が小さい場合、保険金より、等級ダウンによる3年分の保険料アップのほうが大きくなり、使わないほうが得になることがあります。この比較は保険会社へ試算を依頼でき、事故の連絡をした段階でも、実際に請求するかどうかは契約者が決められます。
判断の基本式
使った場合と使わなかった場合を、次の式で比べます。
- 使った場合の損益＝受け取る保険金（修理費−免責金額）−今後の保険料の増加分の合計
- 使わなかった場合の負担＝修理費の全額を自己負担
保険料の増加分は、等級が下がる分と、事故有係数が適用される期間の分を合計して考えます。3等級ダウン事故なら、事故有係数が3年適用されるため、3年間で増える保険料を合計します。
計算例（説明用の数字）
次の数字は説明用で、実在の契約を示すものではありません。
| 項目 | 金額 |
|---|---|
| 修理費 | 150,000円 |
| 免責金額 | 50,000円 |
| 受け取れる保険金 | 150,000−50,000＝100,000円 |
| 事故がなかった場合の保険料（年） | 70,000円 |
| 3等級ダウン後の保険料（1年目） | 95,000円（+25,000円） |
| 同（2年目） | 90,000円（+20,000円） |
| 同（3年目） | 85,000円（+15,000円） |
| 3年間の保険料増加の合計 | 60,000円 |
この例では、保険金は100,000円、保険料の増加は合計60,000円なので、差し引き40,000円の得です。一方で、修理費が80,000円の場合は、保険金が30,000円（80,000−50,000）にとどまり、保険料の増加60,000円が上回るため、使うと30,000円の損になります。
実際の保険料の増加は、等級、年齢、契約内容で変わります。実際の数字は、保険会社に「使った場合」と「使わなかった場合」の保険料の試算を依頼して確認してください。割引率の変化を概算するには、等級・割引率からの保険料目安ツールが使えます。
使わないほうがよい目安
- 修理費が、免責金額を少し上回る程度の小さな損害。
- 事故有係数が3年続くことで、保険料の増加の合計が、保険金を超えそうな場合。
- 貯蓄で修理費を払える場合。
使ったほうがよい目安
- 修理費が大きく、自己負担が家計に大きな影響を与える場合。
- 対人賠償・対物賠償が絡む事故（被害者への賠償は、保険を使わないという選択ができないことが多い）。
- 自分や同乗者のケガの治療に、人身傷害保険を使う場合（実際の損害が大きくなることがある）。
保険を使わなくても連絡はする
連絡しておけば、後から相手の症状が悪化したり、損害が想定より大きくなったりしたときに、補償を使える状態を保てます。連絡の時点で、使う・使わないを決める必要はありません。ただし、約款に「事故の通知義務」が定められているため、事故の連絡を怠ると、後で使えなくなることがあります。
ノーカウント事故との違い
弁護士費用特約やロードサービスのみを使った場合など、一部の事故は、等級に影響しないノーカウントの扱いです。保険を使うことを迷っているとき、どの補償を使うかによって等級への影響が変わることがあります。詳細はノンフリート等級の記事で整理しています。
免責金額の設定との関係
免責金額を高く設定していると、小さな損害では保険金が出ないため、使う・使わないの迷いも少なくなります。免責金額の決め方は免責金額の記事を参考にしてください。
保険会社へ試算を頼むときの聞き方
使うかどうかを決めるために、保険会社の担当者へ、次のように質問すると、判断に必要な数字を得られます。
- 「この事故で車両保険を使った場合、次の更新の保険料はいくらになりますか。」
- 「使わなかった場合の保険料は、いくらですか。」
- 「この事故は、何等級ダウンの扱いで、事故有係数は何年ですか。」
- 「3年間の保険料の差額の合計は、おおよそどのくらいですか。」
回答の数字と、受け取れる保険金を比べれば、使うかどうかの判断ができます。
よくある質問
保険を使ったかどうかは、他社に乗り換えても引き継がれますか。
等級と事故有係数の情報は、乗り換え先に引き継がれます。保険会社を変えても、事故歴は消えません。
事故有係数適用期間が終わると保険料は元に戻りますか。
事故有係数の期間が終わると、事故なしの係数に戻りますが、下がった等級は、無事故を重ねて上げていく必要があります。
保険を使わなかった場合、相手への賠償はどうなりますか。
対人・対物賠償で、被害者へ賠償する場合は、保険を使わないという選択はあまりできません。人身事故では特に、保険会社を通じて賠償するのが通常です。
判断のための考え方のまとめ
保険を使うかどうかは、その場の感覚ではなく、数字で判断するのが基本です。まず、受け取れる保険金の額を確認します。次に、保険を使った場合の今後の保険料の増加額を、保険会社に試算してもらいます。そして、両者を比べて、使ったほうが得か、使わないほうが得かを判断します。
ただし、数字だけでなく、修理費を自分で払うことが家計にどれだけ負担になるかも考える必要があります。余裕があれば使わない判断ができますが、負担が大きければ、多少損でも、保険を使うという選択もあります。
なお、保険料は、事故のあとだけでなく、無事故を続けることで、少しずつ下がっていきます。長い目で見て、等級を守るという考え方も、判断材料の一つになります。小さな損害は自分で払い、大きな損害にだけ保険を使うという方針を、あらかじめ決めておくと、事故のときに迷いにくくなります。
参考・公式情報
- 損害保険料率算出機構 — 等級別料率制度
- 一般社団法人 日本損害保険協会 — 保険を使った場合の等級の扱い
- 金融庁 — 保険契約者向けの情報
