自動車保険の免責金額（自己負担額）の決め方｜0円・5万円・10万円の比較
車両保険の免責金額の意味、0-10・5-10・10-10の読み方、保険料と自己負担のバランス、等級との関係を具体例つきで解説します。
免責金額とは、事故のときに契約者が自己負担する金額です。免責金額を高くすると保険料は安くなり、低くすると保険料は高くなります。決め方の基本は、「小さな損害は自分で払える額に設定し、それ以上の大きな損害を保険でカバーする」という考え方です。ここでいう免責金額は、保険金が支払われないケースを指す「免責事由」とは別のものです。
免責金額の表記の読み方
車両保険の免責金額は、「0-10」「5-10」「10-10」のように、2つの数字で表されることがあります（会社によって表記は異なります）。
| 表記 | 1回目の事故 | 2回目以降の事故 |
|---|---|---|
| 0-10 | 自己負担0円 | 10万円 |
| 5-10 | 5万円 | 10万円 |
| 10-10 | 10万円 | 10万円 |
つまり、最初の事故は免責金額を低く設定し、2回目以降は高く設定することで、保険料を調整する方法です。免責金額の選択肢や名称は会社ごとに異なるため、見積もり画面で確認してください。
免責金額と保険料の関係を数字で見る
次の例は説明用の数字です（実在の会社の保険料ではありません）。
| プラン | 年間保険料 | 免責金額 | 修理費60万円の事故時の自己負担 | 事故があった年の実質負担 |
|---|---|---|---|---|
| A | 78,000円 | 0円 | 0円 | 78,000円 |
| B | 70,000円 | 5万円 | 5万円 | 120,000円 |
| C | 64,000円 | 10万円 | 10万円 | 164,000円 |
保険料の差は、A→Bで8,000円、B→Cで6,000円です。免責金額を5万円上げて節約できる保険料が数千円だとすると、事故が数年に1回以上起きる場合は、免責金額を上げたことで、かえって負担が増える可能性があります。逆に、事故がほとんどなく、小さな修理は自分で払える人は、免責金額を上げたほうが総支払額は小さくなりやすい、という見方もできます。
自分の数字で試すには、見積もり比較ツールに各プランの保険料と免責金額を入れてください。
免責金額以下の損害は使えない
免責金額が5万円の契約で、修理費が4万円の場合、保険金は支払われません。自己負担が修理費の全額になります。反対に、修理費が20万円なら、保険金は15万円（20万円−5万円）です。
さらに、少額の損害で保険を使うと、翌年以降の保険料が上がることがあります。たとえば、等級が下がって保険料が3年間高くなる場合、その増額分の合計が、受け取れる保険金より大きくなることがあります。その検討は保険を使う場合と使わない場合の比較で詳しく扱います。
免責金額を決めるときの手順
- 貯蓄から無理なく出せる額を確認する（突然の修理費として5万円、10万円が払えるか）。
- 車の時価額と、修理費の目安（バンパーの交換でも数万円〜十数万円かかることがある）を考える。
- 事故で保険を使うと等級が下がることを踏まえて、「小さな損害は使わない」ならば免責金額を高く設定する。
- 複数の免責金額で見積もりを取り、保険料の差を確認する。
免責金額が設定されるその他の補償
免責金額は車両保険に設定されるのが一般的ですが、対物賠償に免責金額を設ける契約もあります。また、人身傷害や対人賠償は、免責金額を設けないのが一般的です。契約内容に免責金額の記載がある場合は、対象となる補償を確認してください。
注意したい誤解
- 「免責金額が高いと補償が受けられない」わけではなく、免責金額を超えた部分は保険金が支払われます。
- 免責金額を高くしても、等級の扱いは変わりません。保険を使えば、等級は下がります。
- 免責金額の自己負担は、修理工場への支払いなどで実際に発生します。事故のときに慌てないよう、現金で払える準備をしておきましょう。
免責金額を決めるときの具体的な考え方
免責金額の判断を、生活の場面に置き換えて考えてみましょう。たとえば、駐車場での小さなこすり傷の修理が5万円前後かかるとします。免責金額が5万円なら保険は使えず、自分で修理代を払います。免責金額が0円なら保険は使えますが、等級が下がって保険料が上がる可能性があるため、使わない選択をする人も多くいます。
使わない前提なら、免責金額0円の高い保険料を払い続ける意味は薄れます。逆に、大きな事故だけを保険でカバーしたいなら、免責金額を高めに設定し、保険料を抑えるのが合理的です。自分が小さな損害で保険を使うかどうかを、先に決めておくと、免責金額を選びやすくなります。
よくある質問
免責金額は後から変更できますか。
契約の途中でも変更できる会社が多いですが、変更後の保険料は再計算されます。事故後は、その事故に対しては変更前の条件が適用されます。
免責金額なし（0円）が一番お得ですか。
保険料が高くなるため、一概にお得とはいえません。事故の頻度と、自己資金の余裕、等級への影響を合わせて判断してください。
免責金額を上げれば等級は下がりにくくなりますか。
いいえ。等級は、保険金の請求があったかどうか、事故の種類で決まります。免責金額の大きさは直接関係しません。
免責金額と貯蓄の関係
免責金額を決めるときは、保険料の比較だけでなく、事故のときに現金を用意できるかも考えておく必要があります。免責金額を10万円にしたのに、修理のときに支払えない、という状況は避けなければなりません。生活防衛資金として、数万円から十数万円を、すぐに使える形で持っているかを確認してください。
また、修理費は車種や損傷の箇所で大きく変わります。最近の車は、バンパーにセンサーやカメラが内蔵されていることがあり、軽い損傷でも修理費が高額になる場合があります。見積もりを取るときには、そのような修理費の傾向も、頭に置いておくとよいでしょう。
参考・公式情報
- 一般社団法人 日本損害保険協会 — 自動車保険の補償と免責金額の説明
- 損害保険料率算出機構 — 自動車保険の料率制度
- 金融庁 — 保険商品の情報提供に関する制度
